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友邦重疾险-加裕智倍保2详细评测

2019-04-30

香港友邦一直致力于研发新的保障理念，为客户提供最全面、最紧贴现况的保障。回顾过去数年，香港友邦退出了多项市场首创元素包括：癌症多重赔偿、良性病变赔偿、先天性疾病儿童保障、父母身故豁免缴付保费保障及配偶身故豁免缴付保费保障等。

回顾香港友邦的癌症保障，不管是在疾病定义或是多重保障上，一直引领着市场。根据香港友邦的市场研究，客户对癌症保障的需求仍有发展空间，将于2019年1月30日，香港友邦即将推出「加裕智倍保2」及加「裕智倍保2—首护挚宝」，进一步强化危疾保障，接下来我们来看看这个系列的产品又有如何的创新？

产品特点

1.特选危疾多重保障

为癌症（包括癌症持续、扩散、复发或新确诊癌症）、心脏病及中风提供合共4次的额外赔偿，每次为原有保额的80%赔偿。包括首次赔付，癌症最高可获5次赔偿。

2.癌症治疗灵活选择

市场首创·将3年的癌症等候期缩短至1年，索偿原有保额的40%。受保人能够更为灵活安排治疗费用。

每份保单只能行使一次灵活选择，并且代替了一次多重赔偿。即提前赔付，1年后的40%代替一次3年后的80%。

3.首护挚宝

友邦市场首创·母亲（18-45岁）在怀孕期22周起即可作为受保人给腹中的宝贝投保！确保孩子可以无惧于先天性疾病，真正终身守护孩子的每个人生阶段。

在孕期，若母亲不幸流产、胎死腹中、接受注册专科医生建议的终止怀孕或母亲与孩子不幸一同身故，友邦将支付已付保费105%的特惠恩恤金退还保费赔偿至孕妇即受保人，保单终止。

孩子出生后会成为受保人，母亲不再受保障。孩子出生90天内罹患重疾，支付受保疾病赔偿额的20%。出生90天后，全数支付。

4.家庭成员保障

首创家庭成员保障，是市场上首个将保障范围延伸至家人的计划，且无需申报健康状况。

5. 先天性疾病儿童保障

为客户的子女投保时病症未发现的先天性疾病所引发的受保疾病提供保障

6.疾病保障范围

共115项。58项重疾、44项轻疾、13项儿童严重疾病

7.首十年升级保障

在首10个保单年度提供升级58项重疾或身故额外赔偿，0-30岁获额外50%原有保额，31岁及以上获35%原有保额。

8.适合人群

加裕智倍保2：所有0-65岁的受保人

加裕智倍保2—首护挚宝：未出生的婴孩

产品详情

投保案例

1.「加裕智倍保2」

不抽烟的Albert35岁，深知人均寿命越来越长，一生中多次患重疾的几率也越来越高。Albert深思熟虑，担心往后生病影响家人、医疗通胀等问题，他选择投保「加裕智倍保2」，除了疾病理赔覆盖全面多重赔付到位，更有市场首创的癌症治疗灵活选，能让他灵活的应付多重危疾的难关。

假设Albert在这期间都身体健康未申请过任何赔偿，在他85岁时，可在保单中获退保发还总额约为78.2万美元，高达已缴总保费的8.46倍，原有保额的5.21倍。

2.「加裕智倍保2 –首护挚宝」

Jason今年35岁，将为人父的他想让孩子无论在哪一个人生阶段都能受到保障。他在太太怀孕期间，为将出生的孩子投保「加裕智倍保2—首护挚宝」。即使日后孩子患上先天性疾病或其他重疾，仍能安然面对。此外，「加裕智倍保2—首护挚宝」的储蓄早已开始累积，并随年月增长，作为孩子成年后的强大后盾，真正终身守护他的每个人生阶段。

「加裕智倍保2」与「加裕智倍保」保费比较

以最常用的缴费年限，18年、25年作为比较，保额=7.5万美元，总保费：

18年缴费

25年缴费

市场分析

1.产品特点比较

「加裕智倍保2」提供多个全港首创的保障，分别为：

1) 癌症治疗灵活选

2) 父母身故豁免缴付保费保障、

3) 配偶身故豁免缴付保费保障、

4) 首护挚宝

5) 先天性疾病儿童保障

「加裕智倍保2」的特选危疾多重赔偿为癌症提供多达4次额外赔偿，较另外三款保险产品多

2.保费及回报率比较

「加裕智倍保2」保证现金价值比大部分产品更有优势，预期现金总值回报率更高达6.19%。

活耀人生回报虽然较高，但其投资非固定收入资产（即股票类资产）成分比传统投资产品更高，高达45%至75%，所连带的升跌波幅亦会相对地高。

保障疾病一览表

常见问题

1. 「加裕智倍保2」和「加裕智倍保2 - 首护挚宝」有什么区别？

「加裕智倍保2」适用于15天至65岁的受保人。「加裕智倍保2 -首护挚宝」是特别为未出生的婴孩而设，让其父母于他／她出生前购买的危疾保障。就保障而言，「加裕智倍保2 - 首护挚宝」为婴孩于出生后提供与「加裕智倍保2 」相同的保障。除此之外，「加裕智倍保2 - 首护挚宝」亦为准妈妈于怀孕时提供特惠恩恤退还保费赔偿。所以，如受保婴孩的年龄为15天或以上，应购买「加裕智倍保2」。如孕妇想为自己购买危疾保障，亦应购买「加裕智倍保2」。「加裕智倍保2 - 首护挚宝」只为未出生的婴孩而设，让其父母于他／她出生前购买的危疾保障。

2. 「加裕智倍保2- 首护挚宝」等候期多长？

「加裕智倍保2 - 首护挚宝」不设90日的等候期。

3. 出生内180天身故的儿童赔偿限制是否适用于「加裕智倍保2 - 首护挚宝」

是。出生180天内身故的赔偿将为现时保额及升级保障金额余额的总和的20％。

4. 申请时需要提供胎儿的性别吗？

不需要。而且，胎儿的性别不会影响保费率。

5. 国籍/居住评级及职业评级是否适用？

国籍/居住评级适用。婴孩将被视为与其母亲有同样的国籍/居住评级。职业评级不适用于孕妇或婴孩。

总结

香港友邦对于保险产品的创新一直是香港保险业界的领头羊，「加裕智倍保2 - 首护挚宝」仅是适合为还未出生的宝宝投保，对孕期妈妈非常有吸引力。费率一年仅比「加裕智倍保2」多不到30美元，为的给孩子还未出生的筹谋，也是很值得的。「加裕智倍保2」新增至最高5次癌症赔付、癌症等候期缩至1年；十分有吸引力，毕竟仅拿复发率来说话，癌症于其他疾病的复发率是最高的。