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保诚诚保一生详细解析

香港保险李昊然

2023-06-25

产品背景

保诚于2023年5月19日全新推出高配版的重疾产品「诚保一生」危疾保 (CIM3），主打全面多重保障+高性价比，新产品围绕“生、老、病、死”四个主题全面升级，从孕22周尚未出生到百年以后对家人的照顾，从如何面对疾病到如何面对衰老，诸行无常，保障一生！

生：加强对子女的保障，为未出生的孩子投保、崭新儿童保障、亲子保费豁免等；

老：首创严重脑退化症/帕金逊病终身年金保障，确诊一年后，每年领取6%保额至终身；

病：为127种疾病提供赔偿，高达1000%多重保障（首次疾病赔偿100%后+癌症额外2次+心脏病/中风额外2次+脑退化症额外1次+主要器官及功能相关疾病额外2次+其他疾病额外2次等）；

死：市场独有人寿延伸保障，重疾和人寿不共用保额，赔偿完危疾保额后继续提供100%保额的身故保障，为下一代传承财富。

「诚保一生」是一款集危疾保障、人寿保障长期储蓄寿险于一身的终身保障计划。

产品特点概括

「诚保一生」危疾保CIM3的主要产品特点包括：

疾病种类：共涵盖127种疾病（56种严重病况+49种早期严重病况+15种严重儿童病况+7种次级严重儿童病况）；
首十年保额升级：首10年可获50%额外严重疾病保障或身故赔偿；
挚爱宝专属保障：妈妈怀孕22周后即可为腹中孩子投保，可避免婴儿出生后有不受保或搁置受保的情况，确保小孩可在出生后就先天性疾病得到无缝衔接的保障；
严重疾病延伸多重赔付：为56种严重病况提供多重保障最高赔付1000%基本保额：（严重危疾首次赔付100% + 严重疾病延伸多重赔付900%「癌症额外2次赔偿+心脏病/中风额外2次赔偿+阿尔兹海默氏症/脑退化症额外1次+与主要器官及功能相关严重疾病额外2次赔偿+所有并非组别1、2、3及4的其他严重病况额外2次赔偿」；
严重脑退化症或柏金逊病终身年金：为脑退化疾病患者提供每年基础保额6%的终身赔偿，直至受保人身故为止，以减轻日常生活及护理费用负担；
人寿延伸保障：已支付首次严重疾病保障赔偿后，受保人在相关病况的诊断日期相隔最少一年后身故，将获得100%基本保额的人寿延伸保障赔偿；
深切治疗保障：因危疾以外原因（包括传染病涵盖新型肺炎、意外受伤及未知疾病，连续入住ICU 3日或以上，预支基本保额的20%；
儿童先天性疾病保障：保障儿童先天性疾病或发育异常相关病况，保单发出前或保单发出后90日未发现的先天性疾病可获保障；
保费豁免：索偿早期严重疾病保障或严重儿童病况赔偿保障后，将由下一个保费到期日起豁免12个月保费；或严重疾病保障后享有往后所有保费豁免；
亲子保费豁免保障：儿童保单持有人或持有人配偶不幸身故，豁免计划往后所有保费至受保人26岁（翌年岁）；
增值服务-安心医、智安排：a、第二医疗意见：450多个专科、超过50000位国际专家为您提供专业、独立及个人化医疗咨询服务；b、海外医疗礼宾服务：无限次使用“安心医”服务，由专属专案医生全程跟进，助客户寻找第二医疗意见及安排海外就医; c、智安排是一项免费的预设保单服务，让受保人可预先委托其家人作为指定人士申领理赔；
保证转换权益：首十年升级保额可于期满时转换为另一份届时指定的人寿或危疾终身保障计划；
集合保障与长期储蓄于一身：设有保证现金价值及非保证特別红利，可享保证及潜在回报；

产品特点全面解析

一、首100%保额内的保障

计划共涵盖127种病况提供保障，包括儿童、早期及严重病况，另为深切治疗住院提供保障；（56种严重病况+49种早期严重病况+15种严重儿童病况+7种次级严重儿童病况）

严重儿童病况保障：

如受保人于19岁（翌年岁）以下被确诊患上严重儿童病况，可获得基本保额20%的赔偿（每项严重儿童病况只限作出1次赔偿）；

次级严重儿童病况保障：

如受保人于19岁（翌年岁）以下被确诊患上次级严重儿童病况，可获得基本保额5%的赔偿（每一组别的次级儿童疾病保障只限作出1次赔偿）；

早期严重疾病保障：

受保人被确诊患上早期严重病况，可获得基本保额25%赔偿（原位癌、早期甲状腺或前列腺癌、次级侵害性恶性肿瘤或冠状动脉血管形成术）或基本保额20%赔偿（其他早期严重病况）；

赔偿总额限制：

儿童疾病保障、早期严重疾病保障、深切治疗保障及赔偿调整金额（如适用）总额不得超出基本保额的95%；

二、提供严重疾病延伸保障，高达1000%基本保额赔偿

诚保一生(CIM3)为56种严重病况提供多重保障最高赔付1000%基本保额。（严重疾病首次赔付100% + 严重疾病延伸多重赔付900%「癌症额外2次赔偿（2次*100%），心脏病/中风额外2次赔偿（2次*100%），阿尔兹海默氏症/脑退化症额外1次（1次*100%），与主要器官及功能相关严重疾病额外2次赔偿（2次*100%），所有并非组别1、2、3及4的其他严重病况额外2次赔偿（2次*100%）」

若已就阿耳滋海默氏症／脑退化症或柏金逊病須支付严重疾病保障，以上疾病组合3将不再适用于严重疾病延伸保障；
每一项于疾病组别4及5下的严重病况只可支付一次赔偿，不论该严重病况于严重疾病保障或严重疾病延伸保障下已支付或应支付；
「其他」是指在疾病组别1、2、3、4以外的严重病况，但不包括「末期疾病及伤残」组别下的严重病况；

赔偿间隔期方面，两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年。其中癌症额外保障涵盖新发作或原有癌症的延续（包括复发、转移或持续癌症）。要注意，在首次索偿心脏病或中风后，其后每次索偿的心脏病或中风，则必须为新确诊个案，须提供全新诊断证明。早期严重疾病保障及严重疾病保障之间不设等候期。

三、挚爱宝专属保障

怀孕22周起可为肚子里的宝宝投保「诚保一生-挚爱宝」，孩子出生前受保人是孕妇，出生后转换受保人为孩子。为腹中孩子投保，可避免婴儿出生后有不受保或搁置受保的情况（如确保小孩可在出生后就先天性疾病得到无缝衔接的保障、例如早产等）；若出生日期90日内确诊危疾/180日内身故，保障额将调低至20%；

恩恤赔偿（婴儿出生前）：

会于下列情况下支付本计划已缴总保费的105%作为恩恤赔偿

孕妇在孩子出生之前身故，而并没有仍然生存的受保孩子；
孕妇流产或终止怀孕（根据妇产科注册专科医生的建议）；
孕妇经历胎死腹中；

产后抑郁保障（婴儿出生后）：

若孕妇在孩子出生后被诊断为患上产后抑郁症，将可获得基本保额的5%的赔偿；

严重初生婴儿黄疸保障（婴儿出生后）：

如符合下列所有条件，将就每日住院支付基本保额0.1%的住院现金保障，最多连续7天；严重出生婴儿黄疸保障只赔偿一次；

孩子于出生后30天内因严重初生婴儿黄疸需连续住院5天或以上，以接受属医疗需要的住院关照治疗；
孩子在孕期37周或以上出生；

新生婴儿登记注意事项：

婴儿出生后，应尽快登记，如新生儿登记未于第1个保单周年日之前的14天前完成，保单将在第1个保单周年日终止，并无法复效；

四、亲子保费豁免保障

儿童（未满18岁）保单持有人或持有人配偶不幸身故，豁免计划往后所有保费至受保人26岁（翌年岁）或保费供款年期结束，以较优先为准，受保人继续享有全面终身的危疾保障；

值得一提的是，保单持有人或其配偶毋须申报健康状况，但保单持有人（或其配偶）的年龄必须为19-51岁（下次生日年龄），除因意外身故外，保单必须在保单持有人（或其配偶）身故时已生效最少2年，方可合资格获享此保障。

五、严重脑退化症或柏金逊病终身年金

如受保人在86岁(翌年岁)的保单周年日前确诊患上严重脑退化症或柏金逊病，在诊断日起计的1年后，每年获得基本保额6%赔偿，直至受保人身故为止；以减轻日常生活及护理费用负担；受保人需每年提供在生证明；

六、危疾后人寿延伸保障

已支付首次严重疾病保障赔偿后，受保人在相关病况的诊断日期相隔最少一年后身故，仍将获得100%基本保额的人寿延伸保障赔偿；人寿延伸保障至受保人86岁（翌年岁）；

一般危疾产品在首次严重疾病后，身故保障随之终止，而「诚保一生」的人寿延伸保障则继续提供身故保障，为下一代传承财富；

七、深切治疗保障

因危疾以外原因（包括传染病如新型肺炎、意外受伤及未知疾病等，因医疗需要连续留院深切治疗病房，即入住ICU 3日或以上，预支基本保额的20%，最多1次；若受保人在香港或澳门境外入住深切治疗病房，将会调整赔偿额至基本保额10%；

八、儿童先天性疾病或发育异常相关病況保障

为先天性疾病或发育异常所引致的病况提供保障，只要该先天性疾病或发育异常或其症状及病状在保单发出前及保单发出后首90 日内未获发现。

比如先天性心脏疾病为常见的先天性疾病，香港每500名婴儿就有3名患有此病，而亚洲的患者数目更为全球之冠，若不治理，可能会引致中风、心脏病或其他心脏疾病等，亦可能带来其他终身影响，包括发展迟缓、智力障碍及行为障碍等。

九、首10年可获50%额外严重疾病保障或身故赔偿

假如在计划生效之首10年内索偿严重疾病保障或身故赔偿，可额外支付50%基本保额赔偿。首十年升级保额可于期满前或期满后之1个月内申请转换为另一份届时指定的具有现金价值的人寿保险/危疾终身保障计划，并毋须提供可保证明。

十、早期/严重疾病保费豁免

早期危疾保费豁免保障：早期严重疾病赔偿或严重儿童病况赔偿后，将由下一个保费到期日起豁免12个月保费；

危疾保费豁免保障：严重疾病赔偿后，豁免余下所有保费，并继续提供保障至受保人86岁。

十一、增值服务-「安心医」、「智安排」

客户于保单冷静期结束后，可无限次享用由「匯醫」提供的「安心医」服务，无论是不是117种受保病况，只要需要第二医疗意见的病情咨询，安心医提供一站式专业第二医疗意见服务：

专属专案医生：1名专属专案医生，全程提供贴心服务。超过3000名执业医生组成专案医生团队，支援30多种语言，提供个人化服务；
国际医疗专家意见：来自450多个专科，超过50000多位遍布欧美及亚洲的国际医疗专家提供专业意见；
海外医疗礼宾服务：建议合适的海外专科医生人选，并安排预约和医疗翻译。

有关服务详情请点击

www.prudential.com.hk/treatmentsure。

智安排是一项免费的预设保单服务，若受保人不幸因病或其他情况以致精神上失去行为能力，受保人可预先委托其家人作指定人士申领理赔；指定人士只需提交医生证明，即可简易手续申请及领取理赔；

十二、集保障、人寿及长期储蓄于一身

「诚保一生」不单是提供全面危疾保障，同时是一个提供长期储蓄价值的股东全资分红计划。设有保证现金价值及非保证特別红利，可享保证及潜在回报，30年分红回报率可高达3.1%，长期的预期回报率可高达5.9%

内地人士，供款期20年，1岁（翌年岁）男性，保额50,000美元

股东全资分红保单业务基金整体投资目标是确保保单承诺的保证利益得以实现，同时于中期至长期带来稳定的回报，现时产品的长期投资策略按以下目标资产分配：

股东全资分红保单业务基金投资于不同类别的资产，例如股票类别及固定收益证券，以分散投资风险。股票类别证券旨在为保单持有人争取更高的长线回报，投资于固定收益证券，以支持履行对保单持有人的保证责任。

主要投资于至少达投资级别的固定收益证券，并加入小部分高收益债券及新兴市场债券，以提高收益和分散风险。股票类别证券则大部分投资于在国际主要证券交易所上市的股票。分红基金将采取全球资产投资策略，以获得多元化投资组合的优势，并会定期检讨资产的地区组合，而现时大部分的资产投资于美国及亚洲。

疾病保障范围

费率表

非吸烟人士、美元(USD)、中国内地人士

吸烟人士、美元(USD)、中国内地人士

总结回顾

「诚保一生」危疾保 (CIM3），主打全面多重保障+高性价比，新产品围绕“生、老、病、死”四个主题全面升级，CIM3减少了癌症赔付的次数以及灵活度，提高了“生老病死”整个环节的保障，「诚保一生」的多重保障覆盖的疾病种类为53种，远高于「危疾加护保3」的多重保障覆盖癌症、心脏病和中风3种；不过，单单针对癌症的多重保障而言，「诚保一生」的保障额较低（300%），而「危疾加护保3」较高（660%），整体保费较「CIE3」上调了4%-11%左右。若更看重产品的全面性，可选择「诚保一生」，更看重多次赔付最具价值的癌症赔付，可选择「危疾加护保3」，CIM3与CIE3都是一款集危疾保障、人寿保障长期储蓄寿险于一身的终身保障计划。

保诚推出全新产品CIM3后，保诚的重疾险产品线：

二等座-危疾首护保2 ，

一等座-危疾加护保3，

商务座-诚保一生，

客户可以按照自己的负担能力及保障需要，选择不同保障或储蓄成份的危疾保障计划。

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