什么是重疾险?重疾险怎么买才算科学?

2019-06-10


人一生中患重大疾病的概率达72.18%,全世界每年有500万人被癌症夺去生命,但随着医疗水平的提高,重疾的治愈率越来越高,存活的时间也越来越长,但这都是以高昂的医疗费用为代价的所以说,得了重疾不可怕,可怕的是没钱看病...

那么人生病了,看病的钱从哪里来呢?要么自己有钱自掏腰包,要么有保险来兜底!

一、什么是重疾险?重疾险解决哪些问题


重疾险就是为重大疾病提供保障的保险,比如如果不幸患了癌症,就达到了重疾险的赔付标准,保险公司会赔付我们一笔钱,我们可以用这一笔钱去治病,甚至说放弃治疗环游世界也是可以的,反正保险公司把这笔钱一次性赔付给我们,具体怎么花都是我们自己的自由。


买保险不是为买而买,而是将来在某个时间段帮你解决财务问题的,所以我们来看看重疾险到底能帮我们解决哪些问题?


1、首笔巨额付款的问题

当发生重疾时,首先我们不管用什么办法,必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用,你才会有治愈的可能性。这笔现金必须能够支撑到你(通过社保和商业医疗险)首次报销医疗费到账。


思考如果突发重疾,你能马上拿出一笔巨额现金支付首笔医疗费吗?你能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”或者“我先给你个客厅”吗?能这么说吗?


23-5年的康复费用(约等于2-5倍的治疗费)

一般情况下,重疾治愈的时间大概是两年左右,但往往需要至少三年持续不断的康复治疗,康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键!相对欧美的高治愈率,很多国人不是倒在重疾的治疗期,而是倒在康复期。


思考为什么医生说五年没有复发就算癌症治愈?为什么身边越来越多的人癌症被治愈了?为什么癌症终于治好了,但有的人却又倒下了?虫草、人参、灵芝这些公认的救命神药难道不需要花钱吗?


3医疗费用的补充

当我们治疗重疾时,除了支付医疗费用外,还会产生大量的关联开支和额外开支,这是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如肾衰竭,我们找肾源的过程需要花钱,找到肾源需要花钱购买,所以在治疗重疾的道路上,并不仅仅是医疗费那么简单。


思考除了医疗费之外难道没有其它的开支吗?想拿到肾源难道仅仅靠等就可以了吗?给家属“红包”之类的打点能少吗?路费能少吗?而这些开支社保和医疗险能报销吗?


4得病后收入损失

当彻底康复开始工作后,我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强,工作起来也没有之前那么拼,工薪阶层的专业知识已被淘汰、业务技能早已荒废,私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌,与其说是复业不如说是重新创业。相应的,康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。


思考没有五年前的拼劲、没有五年前的专业、没有五年前的客户、没有五年前的社会生存能力,你觉得未来还能有五年前的收入吗?重新创业不需要花钱吗?


5治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后,患者无法正常工作,这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层,往往最多只能领取基本工资,而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的,这五年收入会大幅缩水。


思考收入锐减的情况下,这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来?一家人该怎么活下去?靠积蓄?靠亲戚朋友?还是靠卖房?你有想过一套房多久才能卖出去吗?



   6、康复后健康开支


假设经过五年的系统治疗和康复期,虽然基本治愈,但身体的整体健康水平大幅下降,患病的可能性就大幅上升,但由于患重疾后无法再购买商业医疗险,后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。


思考得过一次重疾后,你觉得再生病的可能性是变大了还是变小了?同样是普通的感冒,一般人可以不用管,但得过重疾的人敢吗?就算是小病照样会要命吧?


你觉得得过重疾失去医疗险保障的人除了一点可怜的社保之外,除了硬砸钱还有什么办法吗?


一场疾病,倒下的不只是一个原本健康的人,更是一个原本幸福的家庭,买保险究竟为了谁,其实答案很简单,买保险就是给自己和家人两个机会,给自己生的机会和给家人好好活的机会,不连累生你的人 ,不拖累你生的人!就这么简单!


二、重疾种类是不是越多越好


重疾险保障病种数量多少,很多时候是一锤定音投不投保的关键,保的病种越多,消费者越有安全感,但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢?


保险行业协会早在很多年前就规定,但凡叫重疾险必须要包含6种病症:


恶性肿瘤——癌症,但不包括部分早期肿瘤,如原位癌;

急性心肌梗塞;

脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍;

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术;

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须进行开胸手术;

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须进行透析治疗或肾脏移植手术。


除此外还有另外19种重疾,总共25种重疾,保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合:


6种必保规定重疾+19种规定重疾(可任选组合)+其他重疾(由保险公司自定义添加,并选择组合)。而在这些组合里,从发病原因来看,这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾,在发病概率上,25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。


而这25种重疾中,发病率最高的就是恶性肿瘤,能占到25种重疾发病率的70%以上。而在我们看到的多病种保障的重疾险中,保险公司对19种可选择组合的产品进行删减,并增加了许多边边角角发病率极低的产品,这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外,没有太大的作用。


另一方面,少儿重疾发病的病种与成人有一些区别,在19种规定重疾中,良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高,投保时需注意是否含有这四种保障。


所以,保障病种数量多是没有用的,重点是有没有保到高发病症。



三、如何选择重疾险?重疾险应该买才算科学?

不用再问重疾险要不要买这是一个肯定句,重疾险肯定要买!毋庸置疑!我们现在应该想的是怎样买的问题。目前,市面上的重疾保险琳琅满目,该如何选择重疾险呢?我们提醒您要重点关注以下七点:


1

1、等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内,如果被保险人发生保险事故了,保险公司是不赔偿的,也就是说,即便大家买了重疾险,在观察期内,我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说,观察期越短则越好。


2

2、保费豁免必须要有

保费豁免的意思是,如果发生了约定的保险事故(如轻疾/重疾/身故或者全残),或者是投保人(就是交钱的人)出了上述约定的事故,剩下的保费就可以不用再交,被保险人的保险利益还能继续享受。所以,保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候,保费豁免保障是一定不能少的。


3、轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段,若能及早发现并及时治疗,就有可能避免发展到重大疾病的程度,而且轻度阶段治疗费用相对降低,治疗效果更佳。所以,如果有轻症赔付的话,可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗,避免承受重大疾病的痛苦。


4

4、重症多次赔付,最好是癌症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后,保险合同就终止了,但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾,比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等,可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任,如果购买的是一份多重赔付的重疾险,就有机会获得第二次理赔。


5

5、分组的重疾要谨慎

多次赔付的重疾险产品比较适合预算充足的人士。抵御多次赔付需要了解是否分组以及如何分组。不分组多次赔付可以首先考虑。分组多次赔付的重疾险,一般会把发生率高的重疾,比如常见的6种必保重疾,集中分配在一两组或均匀分配在多组。

相比而言,后者的分组多次赔付对客户而言更有诚意也更有意义。按照选购的优先级,在赔付次数相同的情况下,不分组或高发疾病分成多组的重疾险优先考虑。


6

6、身故责任条款要看清

含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多的人,也适合家庭顶梁柱;不含身故的重疾产品适合没有太多财务责任的人,如单身人士、家庭次要收入者或者无收入者。


7

7、保障额度要充足

在购买重疾险时,一定不能自我感觉“10万”就够了,“20万”已经很多了,有两个因素必须要考虑进去:五年收入损失和长期康复费用。


得了重大疾病,一般都需要5年康复期,而这5年,患者基本没有任何收入来源。此时,重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用,它还需要变成“收入损失险”,保证我们的生活水平不降级。对抗疾病是一个长期的过程,而在这个漫长的过程中,我们也都需要大量的金钱花费,那完善自己的保障就必不可少,如果保额不足,一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。


总之,不管保险产品花样如何多,你只需要掌握一点就足够:能否帮你解决问题?能否真正意义上的帮到你?




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