香港保险的保费低、性价比高是怎么来的？

2019-06-06

如果我们把保险还原成它的本质 ——

一件商品，就容易明白了，我们先来看一个故事:

有2个水手A和B，各自准备去远方淘金，A要去的地方风平浪静，很少因灾难消息上新闻头条；B去的地方有风浪、海盗甚至海怪，还没WiFi。而你呢，是一位大财阀（或者企业CEO，富翁，女王，富家少侠……），他们都想跟你做个交易。

出发前，他们都给你一笔不算多的钱（保费），如果他平安归来，这个钱就属于你啦；但如果没能活着回来，那么就……对，你猜对了，你需要支付一大笔钱给水手的老母亲。你也一定会知道我要问的问题：

如果需要赔偿的钱（保额）完全一样，你会向A收取的钱多，还是向B收取的多？

同样一个问题，如果都是去有风浪海盗的地方，一个人是精壮结实八块腹肌的青年汉子（BBC《野外求生》每集都看过），一个是SOS电话都不会打的弯腰驼背的中年大叔，你向他们收取的费用孰高孰低呢？

保险也是一样，保险公司制定产品的价格（保费）的时候，也是根据交易对象出现风险的可能性等因素来定的，这个因素是可以量化的，也就是可以成为非常庞大而系统的精算表格，具体到社会生活里来说，就是生命表。对个人来说，人的年龄、性别、是否吸烟、身体状况都可能影响到TA出现风险的可能性。那么，对与不同的国家、地区，由于不同的医疗卫生条件、饮食、战乱、灾害等，发生风险的可能性也就存在差异。

说到这里，我们要隆重介绍这个公式：

相较之下，内地保险产品设计中，A和B比香港明显偏高，有些可能是香港同类产品的两三倍，这是导致香港保费较为低廉的主要原因。A是按预期生命表精算得出，直接来讲，就是人口的预期平均寿命及死亡率。

·小知识·

生命表也称死亡表，是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。这里专指寿险业经验生命表，与我们常说的国民生命表有所不同，二者不同点主要是数据来源：经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，而国民生命表的数据则来自人口普查。生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。

A. 风险保费：

粗略数据：香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，内地人口预期生命比香港短，人口比例相对发病率和死亡率差距较大。

加上市场发展时间短，亦导致经验数据不足，从而使A（风险保费）部分比香港高。“近年来，随着生活水平提高和医疗技术进步，保险消费者群体的寿命呈延长趋势，同时，国内保险公司数量不断增多，核保制度逐步建立，原生命表已经不能适应行业发展的要求”，以上可作为说明。

由于国内寿险行业发展时间相对不足，因此在对生命表的探索上，准确度有待提升，而香港保险经过100多年的时间，对本地人口生命表的探索将要更准确，因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。

B. 附加保费：

B主要是管理费用，由于投保率低、营销成本过高，加上道德风险（医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在），以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。

C. 储蓄保费：

就C而言，由于内地保险资金投资渠道有限，保监会曾经长期限定利率上限为2.5%，近年来虽已有新举措，但短时间内积重难返。香港保险公司的投资产品品种繁多，投资区域全球化。另外，投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹。因此，上述差别导致内地保险产品的保费比香港为高，收益却比香港低。

总结：

一张图说明香港保险保费更低的优势

香港保险产品保费便宜的优势是客观存在的，同时，“用发展的眼光看问题”，相信随着国内保险行业的发展，保险产品的竞争力也会提高。真心希望国内保险业能够用开放的心态学习香港、欧美等市场发展的经验，“再过二十年，我们再相会”。

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