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一张图，看懂香港美元储蓄保险产品

Alex

2019-06-06

如今的香港保险市场，一提起美元储蓄产品，好像都绕不开「隽升」和「充裕未来」。但实际上，香港保险市场优秀的美元储蓄产品有很多，绝不是只有大家耳熟能详的几款。长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品，并制作了下面这张图，带大家进行一个比较全面的了解。

一、投资储蓄类产品关注点

挑选储蓄类产品其实并不难，关键是：（1）要适合自己的投资需要，（2）要符合自己的风险承受能力。在我看来，所要关注的点主要有以下几个：

1.我做这笔投资的目的是什么

闲钱增值？五年后将这笔钱取出来买房？为孩子准备教育金？为自己准备养老金？财富传承？——这将决定这笔投资的投资期长短。

2.我的风险承受能力如何

是否愿意承担收益的波动来换取更高的预期收益？假如投资失利，我是否还有时间与能力来“重整旗鼓”？为了保证退休后的生活品质不受投资波动影响，我是否更情愿选择保守的投资？——这将决定这笔投资的保证收益与预期收益。

3.我对一家保险公司的看法如何

大公司与小公司都是安全的？老牌公司历史悠久，更值得信赖？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是我选择产品所要参照的依据？——这将决定投资者对保险公司的选择。

一般来说，明确了这三个点，差不多就已经能确定保险产品的选择了（当然，并不排除某家保险公司匹配不到合适保险产品的可能）。

二、香港美元储蓄产品特性分布

按照产品的（1）目标投资期、（2）保证收益与（3）预期收益特性，长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品，并制作了下面这张图。其中，横轴为产品的目标投资期，纵轴为产品的年化投资收益，深蓝色圈大小代表产品的保证收益率，浅蓝色圈大小代表产品的预期收益率。为了便于大家理解，长城港险举几个例子：

1.美元在银行的12个月定期存款利率约为0.25%~0.35%；

2.太平金钻在3至5年中的保证收益约为3.0%~4.0%；

4.盈丰保（特别版）在15年左右的保证收益约为3.5%，预期收益约为4.5%；

5.充裕未来在20年左右的预期收益约为6.0%~7.0%，而保证收益不到1.0%。

当然，这张简化的图表并不能完全地反映产品的所有特性，因此仅供大家在做产品初步选择时参考。比如：

（1）爱无忧与赤霞珠一类的年金型分红险，由于在投保早期就开始有现金返还，产品流动性较好，因此收益略低；

（2）简爱（带融资）虽然非保证收益占比较高，但绝大部分原因是由于贷款融资利率非保证，而并非是因为权益类资产配置占比较高所致；

（3）上面所列举的产品根据目标投资期不同，分为了短期、终期、长期与传承投资四大类，但实际上这些产品皆为终身产品，只是收益结构在经过目标投资期之后，就会趋于平稳，若未达目标投资期就选择退保，则有可能使投资出现较大损失。

三、现有美元储蓄产品简评

1.短期产品

目前，香港保险市场短期美元储蓄产品匮乏，几乎没有什么好的投资产品，除了已经停售的「太平金钻」，另外一款存取灵活的「富卫Provie」由于并不在代理人渠道销售，目前并没有开放给内地居民投资。国寿海外曾经有不少优秀的短期投资产品，但随着最近两年的业务转型都已经停售。

2.中期产品

虽然短期投资产品相对匮乏，但对于有5~15年中期投资需求的朋友，还是有不错的选择。其中之一就是国寿海外的「盈丰保（特别版）」，分别有5年缴、8年缴和10年缴三种缴费期，预付保费利率高达3%，投资15年后，有约4%的保证收益与约5%的预期收益，非常适合稳健型的投资者；另一款就是友邦的「简爱」，分别有趸交、5年缴和10年缴三种缴费期，目前趸交简爱可以进行低门槛的保费融资（10万美元起），投资10年预期收益可达7.5%，很具吸引力，且此产品的历史分红实现率较好，均为100%达标。

3.长期产品

对于有15年以上长期投资需求的朋友，如果是给小孩准备教育金，则推荐选择「充裕未来」一类的高预期收益投资产品。至于具体产品的选择方面，我认为市面上同类产品形态皆类似，在综合考虑了公司的历史分红实现率与经营稳健性之后，如果还在纠结选哪个产品，建议不如挑选一个靠谱的代理人或经纪人，毕竟预期收益的细微差别并不应作为产品的选择依据（比如A产品在第20年的预期收益率比B高0.1%，并不足以说明A更优，因为分红皆非保证）。如果是给自己准备养老金，风险承受能力较大的，也可以考虑上面提到的高预期收益类产品；如果风险承受能力较小，则可以考虑万通的「目标必达」与安达（已更名为Chubb）的「荟聚成金易」，这两款都是长期保底派息率约3.5%，预计派息率约4.5%的万用寿险，后期可转为一款能切实解决养老问题的「真·年金」。

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