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重疾险的应该买多少保额？

2019-06-04

什么是通胀？相信大家并不陌生。中国居民对通货膨胀和居民消费指数（CPI）并不陌生，在过去近10年间，除了2009年之外，CPI的增长几乎没有停过脚步。下图中蓝色折线就是CPI历年来的变化。

老百姓对通胀的概念就是钱不值钱了，原来能买苹果四代，现在只能买四袋苹果。医疗通胀也可以这么理解，你花同样的钱享受不到与之前同样的医疗服务了。相比CPI，医疗通胀最大的特点就是胀得更厉害。

美世2017年最新的《全球医疗成本调研报告》指出，2017年全球的医疗成本涨幅是9.7%。单看数据感觉不痛不痒，但相比2017全球的预期货币通胀率3.7%，医疗通胀是居民消费指数(CPI)的近三倍。

中国今年的医疗通胀率更是超过了全球和亚洲的平均，达到了11%。这什么概念呢？如果保持这个涨幅，6年后的医疗成本将会是现在的2倍。

买保险，就是为了将自己无法承受的风险，通过保险的形式转嫁出去。在这个过程中，如果保额过低，则根本达不到转嫁风险的目标。医疗通胀涨得这么快？我们配置重疾险的时候50万保额够吗？

重疾险50万只能算起步

1.买保险，就是买保额

设想：在今天如果你只买了10万元保额的重大疾病险，一旦罹患重疾这10万又能做什么？那么重大疾病险，需要买多少保额？小编认为：50万保额仅仅是一个起步。

2.治疗费，远比你想象的高

尽管重疾险并不是为了补偿治疗费用的，但可以想象大部分医疗险一旦你发生重大疾病后，想续保的可能性非常小。而很多疾病并不能一次性治愈，如果第一年的治疗费用依靠百万医疗险覆盖，那么以后的治疗费用只能通过重疾险来补偿。我们以靶向药为例，看看已经进入国家社保目录的药物年度治疗费用。

Ps：进入国家医保目录，并不意味着100％报销，这些乙类用药医保只报销20%左右。

这仅是入选国家医保采购目录的药品，还有很多没有入选国家医保采购目录的，效果更好但价格更高的药物。这还没有算其他的治疗费、手术费、重症监护费用等，如果你只买了10万，20万的保额，能够什么用的呢？

3.通货膨胀，扛不动的“山”

中国过去30年的通胀，相信不用数据举例大家也都有亲身体会。我们回忆一下：30年之前1万元的购买力，和今天1万元的购买力相比，会相差多少？

虽然未来30年，中国的通胀可能会降低，但是你设想一下，今天的10万元在30年后能买些什么呢？更何况你现在所购买的10万元保额重疾险，到那个时候够干什么的？

当然，你可以认为那个时候罹患重疾就不治了。其实这种鸵鸟政策，不过是将你的压力转移给了你未来的孩子而已。设想一下，你今天的父母如果罹患重疾，你会选择不治直接在家“等死”？

4.为了孩子，也请你配足保额

我们以421家庭为例，假设2018年夫妻二人30岁，双方父母60岁，孩子1岁。我们将时间推迟20年，到2038年，一个孩子需要面对6个老人。（祖父母，外祖父母80岁，父母50岁，孩子21岁）。

如果孩子结婚，那么一对夫妇面临着12个老人。分别是男方的祖父母、外祖父母、父母；女方的祖父母、外祖父母、父母。随着国人生活水平提高，小编认为老人活到80岁，并非多么奢侈的事情。

那个时候发生重疾靠谁？靠国家医保吗？即便小编信，估计你也不信！所以，不管是为了你自己罹患重疾可以得到相对较好的救治，还是为了以后帮你的孩子减少压力，都请将你的重疾险额度配够。

5.50万，仅仅是一个起步

无需数据论证，更不用讲太多大道理。我们用常识思考一下上面的几点信息：医学越来越进步，人类对疾病对攻克能力越来越高，国人的寿命越来越长，你还觉得你购买的50万保额多吗？

尤其对于重疾险这种，年龄越大保费越高的产品，你真的应该早点规划。50万到100万到保额，都是最基础的。

写在最后

对于普通人来说，医疗通胀倒不是那么可怕，毕竟房子是刚需，难道看病也是刚需？国人一向不愿意去医院，一旦到了不得不跑医院的阶段，很可能已经是药不能停的阶段了。

在配置好足够保额的重疾险的同时，我们生活中也应该注意：

·少吃不健康的食品；

·作息规律；

·保持愉快心情；

·保持运动；

·不要养成（戒掉）吸烟酗酒的习惯。

最后，告诉你们一个香港保险重疾险的秘密，香港保险的重疾险都是带分红的哦，以小编自己的保单为例，小编投保的是友邦的加X倍安保加强版，保额为10万美元，约66万人民币。在小编将保单缴付完即保单第25年度，保额大概去到了13.7万美元，约90万人民币。当然，这个保额会不断的增长，去到小编65岁时无需出险保额为18.2万美元，约120万人民币。假设小编有命活到100岁保单期满，保额为115万美元，约759万人民币。冲着这终极保额，小编会健康活着的.........

如果需要进行保费测算或有产品疑问，可私信小编或直接添加客服微信。

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