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为何境外投资首选香港保险？

2019-06-04

本文主要从海外投资的角度进行科普，尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后，根据自己的需要做判断。

其实我们常说香港保险，并不是“投资在香港的保险”，而是海外各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护的保险产品。

所以，专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问，不特别区分。

根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低！

美国人收入的近一半都交了各种保险，投保率是420%，即每人均拥有5份保单，医疗险、房屋综合险、意外险等保险在美国的普及率非常高，基本上可以说是人人必备的。因此在风险面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的。所以，美国人可以不存钱，肆意消费，成为生活水平最高的国家，但也是最富裕的国家，最有保障的国家。

反观中国目前的保险意识还不够强，投保约为60%。由于各种意外频繁发生，重疾发病率高涨，大家心里都没有什么安全感，都希望多存一点钱，用于对抗随时到来的意外。尽管我们是储蓄率最高的国家，是最勤劳的国家，由于保险意识不强，老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。下面三个问题，让你看清香港保险是否海外投资的最佳选择。

1、人民币贬值，海外保险更划算吗？

如果你计划买长期的海外保险，人民币汇率因素绝对是是值得考虑的因素，在经济市场波动，人民币持续贬值的形式下，如何保护手中的资产是目前的当务之急。

2、有钱人都在疯狂买香港保险，为什么？

过去几年，大陆人在抢香港保险算是个热门话题了。根据香港保险业监理处（地位类似咱们的保监会）的数据，光是2016年上半年，大陆人在香港花的保费就高达301亿港元。

香港上半年全部保费也才800多亿港币，咱直接贡献了36.9%。而三年前（2013年），这个比例还只有16%左右。

很多人都会说，好多有钱人都去买香港保险了啊，我也不想落后！但又觉得，这是部分土豪的需求：转移资产、遗产规划、避税等，很可能我们没法参考…

实际这也是一误区，按目前来说，买的起国内保险的基本也就买的起香港保险了。有钱人除了看重香港保险转移资产、遗产规划、避税等功能外，也是因为香港保险的保障本身具有内地保险所不具有的优势：

①缴费低；②投资收益高；③保障高保障宽；④安全性高；

⑤可保费融资；⑥监管严格规范；⑦诚信度高；⑧隐秘性好；

⑨免税负；⑩理赔宽松服务好。

3、看懂现金价值，再看香港保险是否值得投？

看到这里，我们再更客观地看一看去海外保险，适不适合作为海外投资配置。投资怎么看？还是回到四维：收益、风险、流动性和投入的精力。

（1）收益性

保险公司其实就是帮我们进行投资的中间机构，所以买保险是一种间接投资。

境外保险公司，在全球化投资上还是有一定优势的，毕竟限制少很多。比如香港三大保险公司之一的保X，既有自己的子公司瀚亚投资专做投资，也有自己各洲子公司的独立投资部门研究投资组合，共同配合完成全球化的资产配置。具体产品具体分析。

（2）风险性

香港带储蓄投资性质的保险往往都会有“现金价值”这个内容，一般就是某个保单当前可收回的价值。现金价值一般会有两列：一列是保证价值，简单来说就是承诺保底的部分；另一列是非保证价值，是机构根据自己的投资能力和经济形势，预计可以达到的收益水平。

关于非保证收益（预期投资回报），一些保单还会给出一个偏差值。这个挺有意义的。简单来说，如果你的实际收益，老是和非保证收益偏差超过这个值，是要受到香港监管部门处罚的。所以可不能瞎吹牛。

（3）流动性

说到保险的流动性，海外保险肯定就比不上买卖很方便的股票什么的了。海外保险，要么就是正常取得分红和返还，要么通过退保的方式收回资金。这些都依旧可以通过查看现金价值部分获得。

（4）投入精力

关于去香港买保险，主要地精力有两块：一块是了解正规渠道，且第一次必须本人亲自去香港面签，要做相应的准备工作；另一块就是了解境外保险这个新领域。

四类最受欢迎香港保险

2018，跨境理财和多币种资产配置已成为潮流和趋势，其中，受内地人比较欢迎的保险类型如下：

1、重大疾病险

重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病，如癌症、器官移植、中风等为保险对象，若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一，则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。香港保险公司的重疾险产品多为返还本金型的保险产品，如受保人终身未发生受保的重大疾病，受保人退保之时可获得本金和利息的返还，同时还兼具人寿保障功能。

2、人寿保险

人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能，所以对于在于保障期间仍然生存的投保人，香港保险会定期支付保险退休金。因此，每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险，是对家庭的一种爱护和责任。

对于一般家庭来说，购买定额的寿险，除防范风险外，还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说，高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

3、储蓄分红险

由于香港保险具有较高的投资收益，在缴费期结束后，提取灵活，长期持有收益率高，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。

4、高端医疗险

对于高端医疗险而言，香港保险的针对性十分强，优势明显。比如香港一款高端医疗险，可以总结出7个方面的优势：

（1）涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

（2）提供终身医疗保障高达5000万港币。

（3）每年可使用的医疗基金高达2000万港币。

（4）每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的全球高额住院保障和贵宾医疗服务。

（5）不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达1,000,000港元／澳门币的紧急支援服务保障。