最近有一则新闻，一个年近50的农民工向一位理财咨询师咨询：每个月只攒下1000元，等过几年老了无法像现在这么工作了，该怎么办？

这位农民工就像中国千万父亲的缩影一样，一辈子的辛苦，却在年纪大了之后无力面对生活的重压。

其实我们早已明白财富管理是极其重要的，然后面对身体逐渐衰老这件事，则无可奈何。

故在完善财富管理中，社保与商业保险是极其重要的。

当我们再保证社保的基础上，也逐渐布置商业保险，我们如何根据自己的需求来建立保障体系呢？

一般来说，一个完整的保障体系包含了以下四个险种：

其实大部分人认为保险没收益无法引起他们的兴趣，甚至避讳。所以有很多未建立正确保障观念的人，没都考虑过保险。其不然，保障体系的建立才能保证我们以后的其他收入不会因意外风险而骤然减少。

另一个误区，长城港险经常提及。总会有很多客户会想到先给孩子买，也有不少家庭是因为家里宝宝的出生，才考虑配置保险。实际，保障的对象应该是家里的经济支柱，也就是有收入的人。很简单的道理，若孩子发生意外，有父母支撑着；但父母发生意外呢？

家庭经济支柱

对于家庭主心骨来说，家庭责任大，可能还背负了沉重的房贷、车贷，若收入中断，对其家庭打击可想而知。所以对寿险和重疾险的配置是必须的。

1.寿险保额

根据家庭支柱所背负的家庭责任来计算，包括家庭日常开支、负债、孩子的教育金及父母的赡养费用。

2.重疾险保额

重疾险可做疾病治疗费用，同时作期间的收入损失。目前重疾的治疗费用最少可达30万，癌症甚至去到50万或者更多，而且在重疾治疗后的康复费用也不是一笔小数目。

3.医疗险及意外险

寿险和重疾险配置好后，可继续补充医疗险和意外险；消费型的医疗险及意外险费率很低。

未成年孩子

孩子配置保险的文章长城港险写的真的有点多，意外和医疗险是必要的。因成长环境的关系，小朋友的重疾患病率也越来越高；重疾险也是首要考虑的。在家里经济充裕的情况下可以配置孩子的教育金。

老年人

对于重疾险和医疗险这一类健康保险，因发病率发生概率很大，中老年人选择的并不多，主要也是因为保险公司不容易受保且费率非常高。

65岁之前的老年人可以退而求其次，考虑防癌险，把最高发的癌症风险规避了。而意外险并没有年龄限制，老人还是可以买的。对于上年纪的老人已经很难用保险去规避风险，所以子女可以为父母建立一个专门的健康基金，通过储蓄投资的方式为家里老人提供保障。

反过来讲，我们应该趁自己还年轻时，尽早建立保障，同时注意保持身体的健康，定期体检。

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