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高净值人士需要香港保险的真正原因？

2019-06-03

在《2018中国高净值人群出国需求与趋势白皮书》（Going Global: Trends ofthe Chinese HNWI 2018）中，

1、近六成的高净值人士表示会继续增加海外金融配置，目前这些人的海外金融投资已占他们投资资产的18%

2、香港保险占海外金融投资比达49%

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那么对于高净值人士来说，为什么会选择香港保险作为资产配置的重要部分？

原因一：配置外币资产

高净值客户的生活日趋国际化，投资日趋国际化，他们会有很高的外币资产需求。

跟很多高净值客户沟通，很多都会用到这个方案，家人在美国也拿到美国绿卡，第三代取得了美国国籍，希望给他们留钱，两个小孩在20岁的时候各拿到100万美元作为孩子的教育金。

为了实现对孩子的这样一个爱与传承，由于中国可换汇额度的严格管制，每人每年5万美金的额度，意味着夫妻二人每年可换汇10万美金，意味着他要去攒够这200万美金的教育金，要高达20年的准备期才能用满这些外汇额度，而且是在没有其他外币用途的情况下，专款专用，20年才能实现这个目标。因为高端客户的生活越来越国际化，越来越多的家庭成员国际化，所以说越来越多的外币资产提上了他的投资日程。

为什么说买香港保险能实现外币配置呢？香港保单的币种要么是港币，要么是美元，港币和美元是联汇制，不会有大的相对汇率浮动，几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为他们有这样一个现实的外币需求。

1、高净值家庭投保例子：

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当然，这样的产品不仅仅是高净值家庭的专利，香港保险是门槛较低的海外资产投资渠道之一，投资门槛不高，同时也是适合广大中产家庭安排自己的长期储蓄计划：

2、中产家庭投保例子：

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综上所述，这样的储蓄分红类产品，凭借自己“安全稳健、美金投资”这些投资特点，不断吸引客户们不远万里来香港投保。

原因二：高端医疗险

高端医疗险适合高薪人士，或者期待未来可以获得更好的医疗服务的人士。

高端医疗险的可报销额度比普通医疗险要高很多，且一般分为两档：

1）中端医疗：

每年1000万港币，终身3000万港币；保障范围为亚太地区，包含中国内地、香港、台湾地区、日本、韩国、东南亚、澳大利亚及新西兰等。病房级别为半私家病房（即双人病房）。

2）高端医疗：

每年2000万港币，终身5000万港币。保障范围为全球。一般美国会除外，以获得较低的保费。如果包含美国，则保费会更贵一些。

病房级别为私家病房（即单人病房）。

由于高端医疗险的可报销额度较高，因此几乎无论出现什么疾病，只要在可接受治疗的地区医治，一般高昂的医疗费都可以被医疗险几乎完全覆盖（需要除去垫底费）。

原因三：免征遗产税

我们发现，从2000年推出遗产税草案开征，就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。

请注意，绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。

原因四：债务避险

学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险受益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权。

高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主，私营企业主在经营过程中，大部分靠债务杠杆撬动财务资产，不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话，很容易产生一些债务纠纷，会让子女背上债务负担。去买一个大额保单，就成为了一个债务筹划功能。

原因五：藏富海外

传统文化下，中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱，但不希望让别人知道，越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿，但平时穿的像农民一样，极为朴素，不愿招摇，也不想财富外露。

在国内，资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片，用二代身份证办的任何事情，都在这个芯片中有相应的记录，在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办，所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面，无法销毁也无法注销，这是资产透明化的一步。其次，去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。

不动产登记条例开征意味着以后房产、地产也实现了透明化。监管最后要实现的，一定是全面资产透明化。这是必要的，也是正当的。但人总是人，心理需要总是要被满足。如何满足藏富之心？富裕人群选择高额保单，是一个合适的方法。

原因六：低成本的海外类信托计划安排

保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是：委托人，受托人和受益人；信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下，因为资产已经不属于委托人，属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的，所以说，资产名义上已经不是我的了，属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。

你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划的安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如：梅艳芳为母亲留够了足额的生活金，但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢？梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱，没有作为生活费，而是作为诉讼费，告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费，以至于她都没有钱去用。

那其实买一张保单就会不同，投保人买了一张保单，作为保单持有人，这份保单就成了保单持有人的一份资产，保单持有人去世的话，香港可以做保单转让，通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出，要么可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。

如果还考虑海外信托的管理费等交易成本，香港保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。

原因七：指定受益人可不限于法定继承人

在国内，第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于这样一个法律规定，在各大保险公司基本也这样规定，那你要指定受益人的话，需要你来指定第一顺位继承人。除非第一顺位继承人都不在了，才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司，可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。

在香港的话就不必受这个限制，指定到自己想要指定的人作为保单受益人，是受法律允许和保护的。通过这样一种安排，可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择香港保险的原因之一。

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