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关于香港保险的那些谣言

2019-05-30

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随着互联网的发展，信息越来越透明，人们在购物时有了更多的选择，购买时也能进行多方面的对比。保险行业也一样，在对比时，或多或少听到身边的亲朋好友或者在互联网上看到关于香港保险的各种传闻。针对目前流传的一些谣言，港保保带大家一起来看看谣言背后的真相究竟是什么？

1、香港保险有汇率贬值风险。港币和美元挂钩与人民币兑换价，七年内从 1.2 元跌到 0.79元，相当于 40% 下跌，从香港买保险长期看收益未必高。

坦白说，这一点的确是没法控的，人民币与港币的兑换价格,七年内从1.2元跌到0.79元(每港元),那会有人说从香港买保险长期看收益未必高?前几天，人民币一度破“7”，相信大家都有看到。

赴港投保汇率只是其中一个问题，如果人民币一直只升不跌,那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗?内地短短十几二十年间,通胀,在内地高保费的情况下,客户购买的保单贬值速度更快,而香港保险即便算上汇率损失,也比内地保单更便宜更能保值。

目前世人都能看到的一个事实是，近年来，人民币在内地快速贬值，媒体报道说，如果十年前拥有1000元人民币，十年后因持续贬值，其购买力只相当于576元。

经历了数次金融危机，我们都能发现，美元作为世界第一货币，相对其他货币会更稳定，以及有更好的抗跌力，如今中国经济疲弱，而美国经济开始复苏以及持续加息在即，各类投资大行都认为人民币的贬值风险将会继续，以及看好美元。

既然我们无法确定未来人民币和美元的走势，赴香港投资保险，持有两种货币，对消费者而言，反而是对冲了货币贬值的风险。再加上，香港美元投资单，长期一般可以达到5%-7%以上的复利回报，比起我们单一的判断未知的货币走势，长期稳定的高回报以及保障显得更重要。

2、香港和中国都规定内地居民在香港买保险不受法律保护，譬如：香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。

看到这个说法真的是吓skr人了，认真分析，这句话也是真的。确实，香港买的保险不受内地法律保护，香港保险是受当地的法律保护，就是因为相信香港的法律更是公平，公开，公正才来的。香港，伦敦，纽约是国际三大金融市场。香港能够成为国际认可的金融市场，吸引世界各路人马将资金集中在此，一定是它的法律更有保障，税务更加优惠，政策更加稳当。

另外香港是世界金融中心，除本国有规定的国家外，各国人民都可以到香港买保险，这当然也包括内地居民。根据香港保险法规，内地人买香港保险，需要本人到港签约。

换个角度，香港居民到内地买房子，如若发生问题，只能找内地相关部门,和香港政府部门一点关系也没有, 只能照内地的法律来走。

香港是个成熟的法治社会，在香港，发生了保险纠纷之后，有通畅的处理流程。不管是香港居民还是内地居民甚至其他国籍的居民，对于 80 万港币以下的纠纷，都是由香港保险索偿投诉局处理；超过80 万港币，则由保险公司和香港保监局处理。

香港保险索偿投诉局：www.iccb.org.hk

香港保险业监管局：https://www.ia.org.hk/sc/index.html

3、法律不同。譬如：中国法律失踪2年可宣告死亡，在香港是规定失踪7年才能宣告死亡，如果在内地长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。

香港保险理赔只需提供死亡证明，内地法律是失踪两年认定死亡，那就拿着内地开具的死亡证明来申请理赔不就完事儿了吗？

关于赔付，以重大疾病保险为例，只需要提供医院的诊断证明、病历、检验报告等即可，不需律师介入，也不需要到香港办理，一个快递便能解决的问题。即便是寿险，提供了充分的文件，正常情况下也不需要律师的介入。

说到避税避债，香港保险此项功能更加完善。香港普通法的法庭对于私有财产的保护很严，查封冻结私有财产既然是最为严厉的措施（most draconian measure），视为对被告在投放核武器 (nuclearweapons)，所以法庭一般非常谨慎，不愿轻易同意和批准。这和我们内地在观念上有很大不同，您甚至会认为法庭有过多保护老赖之嫌。在内地买的保险，倒是很有可能被法院查没。许多内地保险业务员在销售保险产品，尤其是大额保险产品的过程中，会打着“资产传承”、“避债”、“避税”的幌子来劝说消费者。那么，买保险真的如代理人说的那样“避债”吗？

既然保单要“避债”，那在我们负债时，保单就不会被冻结。否则保单都危险了，我们如何来利用它避债？

全球保险都有避税避债的功用。在香港这个法治社会，并无例外。

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保险公司被接管后，你的保单怎么办？

6、买香港保险，就医的便利和成本也是个问题。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，通常只在保险公司指定的签约医院就医才能获得赔偿。除非被保险人与指定医院相比邻，否则，异地就医的费用成本较高，香港各保险公司的内地签约医院数量有限，目前也未做到至少一城一院的布局。

香港保险公司的签约医院，在国内已经非常普及。例如下表是香港友邦在北京的认可医院，全国范围已经有上千家认可医院。不知道“未做到一城一院”是从何说起，其中友邦在今年更新的医院名单中，位于上海的上海市质子重离子医院也列入合作医院名单。

详情大家可进入香港友邦官网查看，其他保险公司的内地合作医院名单也可以跟你的客户经理或跟长城港险索取！所有合作医院名单各大保险公司官网都有且不定时更新。

7、香港的官方语言采用中英双语，文本文件也有中英两种版本，而保险合同条款通常为保险人事先拟就的格式条款且其中包含有大量专业技术性词汇。

香港各大保险公司非常重视内地市场，产品介绍，计划书，合同，申请表等各种文件均有中英双语，例如下图是香港友邦重疾保险 ---加裕智倍保的合同样节选。

根据香港的司法原则，制式合同如有疑问纠纷，则疑点利益归于客人；这是非常公平的原则，因制式合同较为复杂，合同制定者处于信息优势，需要保护客人的利益。也正是基于此司法原则，香港制式合同都制定得非常清晰明白，很少有模糊不清的情况。反观内地，利用制式合同欺诈客人的案例，实在是多不胜举。

香港友邦重疾——加裕智倍保保险合同样本节选：

8、内地居民，在香港买保险，不合法。

很多内地保险从业人员为了阻止客户到香港购买保险，混淆“地下保单”的和通过正常途径入港签单的概念，从而达到阻拦客户赴港投保的目的。

根据香港的法律，无论内地人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道（譬如长城港险），持有效证件亲自到香港签字。

9、香投保需如实告知病史，内地不用？

香港保险侧重于要求长期保障，“严进宽出”，因此在进入投保时，要求严格，一旦受保，将来理赔出去会较宽松，内地反之是宽进严出。

如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。

由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。投保时如实告知更有保障，内地每年那么多理赔纠纷很多情况也是没有如实告知而产生。

10、香港保险存在一定的投资门槛？

对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万-15万美金以上，或者年缴保费在2000-3000美金以上。

需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。

关于投保要开香港账户的朋友也可以咨询长城港险，政策不断在变，还没开港户的朋友赶紧开一个吧。

11、缴交保费不方便。

这一点的确和内地相比没那么方便，有一说一，但我们试想一下，当香港保险各方面都有优势时，唯一能阻止人去的，就是控制你的资金出去。不过方法总比困难多，可以联系你的客户经理（或者长城港险），他会有很多合法，合规的方法提供给你的。

综上，不是香港保险有问题，是一些颇有居心的人在刻意抹黑，不吹不黑，香港保险好不好，比内地保险好在哪里，为什么那么多人去买，大家都可以动动小手指往前翻一翻长城港险发的文章，也可以咨询港保保，一定会给你最专业的建议！

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