有朋友2018年投保了招商信诺的珍爱一生重疾险，后来经介绍了解到香港的重疾险也非常不错，于是把原来招商信诺的保单发给我，让我做一个保单体检与对比，我仔细研究了这款保险，并将研究的过程和结果分享给大家。

一：具体的数字及条款，基本要素对比如下：

以上图表主要对比的是保单基本要素，现金价值，及理赔金，结论如下：

1、保费差异：同等保额，同等交费年限，香港友邦年交保费比招商信诺贵13%；

2、保障范围对比：香港友邦比招商信诺多赔付种类15种，保障范围大同小异；

3、重疾/身故理赔：招商信诺投保成功后到80岁，重疾身故理赔60万，固定不变，这个保额在未来10年，勉强够，10年后，医疗费用增长，这个保额应该是不够，起不到很好的保障作用。友邦的重疾险，首10年理赔，会额外赠送35%的保额，60+21=81万的保额，到80岁的时候，香港友邦的保额是招商信诺的208%。

4、现金价值退保金额的差异：招商信诺10年共交保费37万，到80岁若没有重疾退保，可退27.8万；香港友邦共交保费41.8万，到80岁退保共能退保108万，是招商信诺的388%。

二：关于疾病条款的对比

重疾险最重要的作用是在发生重疾的时候，能够顺利理赔，尽快治疗，保险公司对于疾病条款的定义，决定了投保客户的理赔难易程度，下面是招商信诺的重疾险与香港友邦重疾险对同一种疾病的定义差异。

1、癌症。

癌症的赔偿比例占保险公司重疾赔偿的50%以上。每天有8550人成为癌症患者，每7-8人中就有一人死于癌症。所以如何定义癌症十分重要，而且癌症都是由轻到重，癌症早期的治愈率要大大高于癌症晚期。

招商信诺-癌症定义:

香港友邦-癌症定义

香港友邦与招商信诺的癌症差异：

关于癌症的分期

招商信诺：癌症定义在此基础上，还要求（扩散、浸润、转移），只对末期癌症赔偿。

香港友邦：只要求（侵略其他细胞组织的特征），香港友邦保险公司对受保人已确诊癌症一期或以上作出相等于基本保额100%的赔偿；

2、中风

招商信诺-中风定义:

香港友邦-中风定义

香港友邦与招商信诺的中风差异：

招商信诺：要求在中风确诊180天，仍遗三项障碍的一种或一种以上才赔。

香港友邦：规定中风后持续最少4周的神经后遗症，并从身体中检查确定具有客观神经异常症状。

3、心肌病

招商信诺-心肌病定义:

香港友邦-心肌病定义

香港友邦与招商信诺的心肌病差异：

招商信诺：规定要达到Ⅳ级。

香港友邦：规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。

Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级：进行任何活动皆会引起不适。即使在休息时亦出现出充血性心脏衰竭的病症。而任何体力活动增加皆会感到不适。

4、良性脑肿瘤

招商信诺-良性肿瘤定义:

香港友邦-良性肿瘤定义

香港友邦与招商信诺的良性肿瘤差异：

招商信诺：符合定义标准，还需要实施治疗或者手术才能理赔，不治疗不理赔。

1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

香港友邦：符合标准就理赔，不管客户是否有治疗。

5、昏迷

招商信诺-昏迷定义:

香港友邦—昏迷定义

香港友邦与招商信诺的良性肿瘤差异：

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；

8分以下即为昏迷；8分以上不叫昏迷，分数越低则意识障碍越重。

招商信诺：昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

香港友邦：8分以下即可。

6、原发性肺动脉高血压

招商信诺-原发性肺动脉高血压定义:

香港友邦—原发性肺动脉高血压定义

香港友邦与招商信诺的良性肿瘤差异：

注：纽约心脏病学会按疾病的严重程度，从轻到重设为四个等级，分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。

Ⅲ级：显著功能限制，病人在休息时方觉舒适，但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级：进行任何活动皆会引起不适。即使在休息时亦出现出充血性心脏衰竭的病症。而任何体力活动增加皆会感到不适。

招商信诺：严重程度达到达到纽约心脏病学会的心功能分级标准Ⅳ级

香港友邦：规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可

以上内容为招商信诺珍爱一生重疾险与香港友邦加裕智倍保的数据与主要保险条款的对比。

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