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香港保险，未来会更好吗？

2019-05-14

互联网上但凡出现“黑”香港保险的文章，无论是“理赔难”还是“理赔收款难”，但凡“香港保险”出一点问题，报道这些问题的文章的转发量都一定非常高。这种现象，从一个侧面显示出“香港保险”对庞大的内地保险从业人员队伍形成了一定压力。

如果大家暂且放下利益冲突，客观冷静地研究一下香港保险，也许都会更有收获。曾经火爆的香港保险，现在降温了吗？内地人，还去香港买保险吗？香港保险市场，未来会更好吗？

2016年的香港保险市场，面临诸多变数，值得稍微梳理、再度审视。而内地访客长期以来占据香港保险市场三分之一左右，是驱动香港保险市场增长的主要动力，更加值得细究。

根据香港保监局官方统计数据，假设一年365天全年无休，2016年，每天有1125位“内地访客”到香港购买保险，每天保费总计2.0亿港币。对于一次性缴费的投资储蓄功能保单，件均保费280万港币；对于每年交费的期缴保单，件均保费10万港币。读者请自问，你会一次交费280万、或者每年交费10万，去买一款保险吗？从这些数据可见，每天上千位来香港买保险的内地访客，绝大部分都是高净值或中高端客户。

到2017年，情况有些变化，日均到香港购买保险的人数为1122位，与2016年大致持平。然而，日均保费总额却从2.0亿港币大幅下滑到1.4亿港币，一次性缴费保单件均保费下滑到256万港币，期缴保单件均保费降至8万港币。虽然一年还有40多万的内地人来香港买保险，但保费却有所下滑。其中原因之一，是2016年10月银联国际暂停银联卡支付香港保险保费，通过买大额香港保险刷卡“走资”的渠道被封。

再到2018年前三个季度，日均仍有1220位内地访客来香港买保险，每天赴港买保险的内地人数较往年上升近百人，而日均总保额则进一步下滑到1.2亿港币。一次性缴费保单件均保费进一步下滑到210万港币，而期缴保单件均保费则稳定在8万港币左右。

可见，2018年有更多内地人来香港买保险，香港保险热度未降。尤其是内地中高端客户，持续稳定地来香港，购买年交8万港币左右的香港保单。2018年，内地访客购买的香港保单中60%左右是重大疾病保险，30%左右是储蓄型终身寿险，10%左右是其他包括高端医疗险、高端万能险、高端定期寿险、两全险和年金险等，产品结构的保障程度，远优于内地市场的总体保障程度。

换言之，来香港买保险的内地人，率先回归了风险保障。他们有钱，又有保障意识，年交8万、不惧路遥、主动上门、保障为主，对保险公司而言，哪里去找这么优质而利润丰厚的保险客群？内地世界500强保险企业众多，却留不住这些中国最优质的保险客户群，眼睁睁地看着他们持续稳定地流入香港弹丸之地。

我个人认为，内地访客赴港购险的趋势会保持、甚至仍将增长，这是由陆港两地之间的监管差和制度差所决定的，只要有监管和制度套利空间持续存在，就一定会有监管和制度套利的行为。

而香港保险的前路，曾经在“内地访客”，未来也会在“内地访客”；曾经在监管和制度套利，未来也会在监管和制度套利。“监管和制度套利”可能太晦涩，说得直白些，就是两地不同的保险监管和经济制度所导致的保险产品和服务上的区别，将长期存在，而香港保险的前路，就在于此。香港保险监管和制度套利的空间，会随着粤港澳大湾区国家战略的推进而放大。所以，香港保险的前路或在粤港澳大湾区。

国家建设粤港澳大湾区的战略意图清晰明确，而三地之间各种制度和政策套利空间必然会随着融合发展而逐步消弭，三地之间人员、资金、制度的交融，将为香港保险扩大影响力、增大覆盖面打下基础，粤港澳大湾区的建设，非常可能意味着香港保险将更便捷地触达更广大的内地人群。

香港保监局曾表示有意帮助香港保险公司在大湾区设立保险服务中心，提供咨询、索偿、续保等服务，长远希望实现大湾区内地与香港间的“保险通”，“打造覆盖整个区域的产品”。香港保监局主席郑慕智也曾对媒体说，已向内地监管部门传达香港业界意见。

图片来源：香港保监局网站

香港之于中国是独特的存在，香港保险之于中国保险也是独特的存在，这种独特性是一国两制国策决定，将随着粤港澳大湾区国家战略的推进而不断扩大影响力，香港保险的内地市场大概率只增不减。

此外，未来半年内随着香港保险科技创新项目陆续登台，香港保险将愈发精彩纷呈。例如，香港首家纯数字化人寿保险公司Blue已经于2018年9月登台，其股东方背景强大，分别是大名鼎鼎的腾讯、英国保险巨头英杰华和投资了中国几乎所有互联网巨头的高瓴资本。

香港保监局去年发出加速推动保险科技发展的“快速审批通道”（fast track），这个月据此审批通道申请的第一家互联网保险公司bowtie马上就要进入运营，其股东方有红杉资本等著名风投基金。坊间盛传全球保险科技第一股亦将在港获得一块互联网人寿保险牌照，而诸多中资保险公司也希望登陆香港保险市场。

而希望进入香港保险市场的不仅有中资保险公司，还有中资背景的投资基金，例如背靠马云的云峰基金、私募基金九鼎等，都斥资百亿以上收购香港保险牌照。背靠九鼎的富通保险在内地保险背景高管的操盘下取得优于总体市场的发展，令香港市场刮目相看。根据公告，之后随着九鼎退出、港资或其他股东接盘，声誉风险降低，富通保险的发展或可加速。这也体现出保险人才的流动从香港到内地单向流动发展到香港和内地之间双向流动，随着更多的中资进入香港市场，未来内地和香港保险人才的融合和流通也大概率会加速。

由此可见，未来半年内，香港保险市场将出现非常多的新动向，值得关注。未来三到五年间，香港保险市场无论是在对内地保险市场的辐射扩张上，还是在对东南亚市场的辐射扩张上，我都预计会有显著进展，而这种发展的根本动力，我认为还是香港保险市场固有制度特点和专业人才相对优势对其他区域所形成的相对势能。

日前，拥有香港富卫保险的李泽楷先生拜会内地银保监会主席，加速拓展内地保险市场进度。相信未来会有其他在港的保险公司也希望紧随富卫保险的脚步，期望获得内地保险经营牌照。而国家对金融保险业的开放力度，相信只会越来越大，开放的过程中，对港资保险公司也许会更有优待，即便总体开放的过程可能远长于预期。

同时，更多的内地保险巨头在布局“走出去”国际化战略时，必然也都会选择香港作为桥头堡，在香港成立区域或国际总部的同时，也会设立专营香港市场的香港子公司，正如许多国际保险巨头会把亚太区总部放在香港、同时在香港经营保险业务一样。

由此可见，无论是辐射内地、通过大湾区更大地辐射内地，还是港资进入内地、中资公司进驻香港沿着“一路一带”辐射东南亚，香港有可能成为中国真正意义上的保险中心。

在保险高端专业人才的集聚上，北京、上海、香港都集聚了中国最多的保险高端人才，而香港的保险人才更具国际性和国际竞争力。位于深圳的平安保险和招商信诺保险的一些保险高管，家住香港、平时到深圳上班。未来随着大湾区人才流动增强，香港保险高端人才在大湾区将发挥更大作用，推动整个大湾区保险业的发展。而中国保险业人才聚集也将呈现北京、上海、大湾区三足鼎立之势。中国如此之大、人口如此之多，有三个保险中心，未尝不是好事。

总而言之，香港是中国的香港，香港保险是中国的香港保险，香港保险好，就是中国保险好。股票可以通、高铁可以通、人才可以通，保险当然也可以通，而且本质上也已经通了，否则为什么每天会有1200多位内地访客每人花近10万港币来香港买保险呢？在可以预见的未来，香港保险在各个方面——无论是保险科技、产品创新，还是服务区域、市场地位——都将获得更大更好的发展。

我个人最期盼的，就是香港保险的进步与发展，能够在某些方面推动内地保险的进步与发展，而内地保险业的一些优势（例如保险科技创新）也能为香港所用，让两地之间制度套利的空间越来越小，让中国人无论在香港还是内地，都可以按照自己真实的保险需求配置到合适的保险产品、享受到优质的保险服务。

为此，我既不想唱香港保险的赞歌，也不想人云亦云地抹黑香港保险，而是想呼吁业内朋友和打算赴港购买香港保险的朋友们理性、成熟地看待香港保险，看清其利弊风险所在，独立分析审慎判断，毕竟香港保险仍在热销，毕竟一年花8万港币买保险，真不是个小数目。

修改自：《财新周刊》原文《香港保险冷了吗》

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