海外资产配置的最稳玩法:香港保险!

2019-05-14

资产配置本无国内、海外之分,只是拿二者作比较的人多了,才有了国内、海外之分。


在人民币贬值预期如此强烈的当下,但凡有一些海外股票、海外保险,都可以被定义为海外资产配置。在实际海外投资过程中,因为地域政策等因素,会出现很多意想不到的问题,这是投资人要注意的方面。而一贯稳妥的资产配置方式,也就成了时下热门。其中香港保险,可以说是最近最火的。


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一、当我们谈论海外资产配置时谈论的是什么

对中国人来说,“海外资产配置”的概念轮廓被明确,主要出于以下几个原因:


首先,面对人民币持续贬值,很多人都关心,要不要配置美元资产。配置美元资产的收益可以分为这两部分:人民币对美元的贬值收益,和美元资产本身的投资收益率。如果这两部分收益总和高于国内资产配置的收益率,那配置美元资产就是理性的。


第二,中国的M2已超过美日欧总和,一边是严重的货币超发,一边是国内缺少回报高的优质资产。资产荒的国内对投资者吸引力不足,海外投资对国内财富的吸引力越来越强。


第三,中国人有个微妙的心理现象:越不让做什么,越挤破头去做什么。最近以来,针对大规模资金出海,国家资金管控政策连续升级。然而,这并没能管控住真正有需求、有能力向海外配置资产的人,反倒还教育和刺激了之前没有很强的海外资产配置意识的一批人。


二、海外资产配置的几种方式

现在向海外配置资产的方式,按照风险高低主要有如下几种:


1、安全型海外资产:香港保险

比较常见的香港分红储蓄险有5%左右的年化收益率,一些热销产品进入第15个投资年度之后,年化收益高达7%左右。这类保险风险低,一般几千美元就可以投资,很受欢迎。现在人民币处于贬值通道中,5%左右的分红收益是不错的选择。

另外,香港保险可在全球范围进行投资,相当于保险公司替你在全球配置资产,这也是保证这类保险高收益的一个原因。

大部分储蓄险所涉年限长,加之未来较长期的汇率变动也不容易预测。对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。


2、中高风险海外资产:美元基金

对于美元基金来说,其投资回报是一场事关全球局势变化的巨大博弈,因此波动性和风险都偏高。

QDII基金以人民币直接投资美元资产,入门不高,但受海外市场政策和趋势影响,存在一些由信息不对称或水土不服带来的风险。因此推荐被动型指数基金,尽可能降低人为因素的外部影响。

至于海外私募基金这种门槛较高的产品,若非有一定积淀的专业经验和较为雄厚的资产,建议慎重。


3、高风险海外资产:海外股票

现在很多人对美股、港股感兴趣,美国股市造就了巴菲特,中国股神的去处不可说。因此,很多人都向往到海外股市试水理想中的价值投资。

美股债券和股票等证券市场,专业度高,流动性好,投资回报高,同时风险也高。而且美股正处在高位,加息也近在眼前,因此建议99%的人谨慎行事:如果你的A股账户还没有很好看的收入,那先不要奢望在美股赚大钱。


4、其他

还有很多其他类型的海外资产配置,或是如家族信托高度神秘,准入门槛高达可投资资产3000万元以上,不能作为适合于大部分人的投资方式。


二、最稳玩法——香港保险

如今向海外配置资产的方式有很多种,其中兼具安全性与高保障高收益的非香港保险美元保单莫属。

香港保险因其可将人民币转化成美元资产和稳定可观的收益,这两年尤其被大陆人欢迎。常见的几种香港保险品类:


1、储蓄分红险:

比较常见的香港分红储蓄险有年化收益率高,一些热销产品进入第15个投资年度之后,年化收益超过7%。这类保险风险低,很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长,在缴费期结束后,提取灵活,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人,对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。


2、重大疾病险:

重疾险是指由香港保险公司指定的重大疾病,如癌症、器官移植、中风等为保险对象,若受保人在保障期间内罹患重大疾病之一,则由保险公司对所医疗费用进行赔偿的商业保险行为。

香港保险公司的重疾险产品多为返还本金型的保险产品,如受保人终身未发生受保的重大疾病,受保人退保之时可获得本金和利息的返还,同时还兼具人寿保障功能。


3、人寿保险:

人寿保险是为了保障投保人因不可预测死亡而给家人带来的创伤和损失。香港人寿保险还兼具储蓄分红功能,所以对于在于保障期间仍然生存的投保人,香港保险会定期支付保险退休金。因此,每个家庭主要收入来源都需要购买高额人寿保险,是对家庭的一种爱护和责任。

对于一般家庭来说,购买定额的寿险,除防范风险外,还能够将其退休金养老保障。而对于豪门家族来说,高额的人寿保险却是避债避税最佳的传承财产方式。

对于普通个人来讲,要想做到完全安全的资产配置全球化是有一定困难的。因为我们很难拥有足够多的专业知识和专业信息获取渠道来分析整个市场。这就使得我们要借助一些特殊的渠道和工具来实现这种配置,香港的理财型美元保单是非常好的一种工具。


首先,这些香港的主流保险公司都是外资公司,在投资上面平均都是有超过百年的经验。可谓是经验丰富,历经无数次危机而不倒。

其次,因为这些公司的规模很大,所以他们可以比较容易的拿到很多不错的资产,而且不仅仅是美元资产。

第三,投资有风险,入市需谨慎。这句话很多人都听过。保险公司发出来的产品因为有保底收益,而且保险在某种程度上是唯一一种刚性兑付的理财产品。所以对于普通人来讲,抗风险能力不强,通过保险实现一定的收益率是非常不错的手段。

最后,我们之前说过,个人的全球资产配置,要想到达理想的收益率,就必须要有理想的资产做配置。但是理想的资产对于90%的人来说都是未必能买到的,而且什么样的资产算作理想的资产可能也是90%的人搞不清楚的。而香港理财型保单就可以解决这些烦恼,实现我们全球资产配置的想法。


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