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充裕未来3-优势盘点及常见疑问解答

2019-05-13

充裕未来是友邦香港在2016年8月推出的美金分红计划，由于香港储蓄型保险计划一直是两岸三地客户最爱的产品之一，充裕未来产品一经推出就受到火爆的认购。

今年年初，充裕未来3问世，提高了资金长期回报率，成为香港主流公司中回报率最高的储蓄产品。

明星购买理财保险已经是非常常见的现象了，开售后不久，袁泉女神就投保了保额高达1500万的充裕未来3。

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那么，今天我们就来聊聊，如此火爆的充裕未来3的魅力所在。

优势一：可更换两次受保人

充裕未来3相对于充裕未来2最大的创新，就是增加了更换受保人选项，在不影响保单的基本金额，保证现金价值，保单日期，保单缴付期，已付基本保费总和以及保单欠款的前提下，一张保单可以更改两次受益人。

这项改变不但可以将保单作为给孩子的礼物用于创业或其他投资，更能使你“富得过三代”！

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优势二：长期预期收益增加

充裕未来3相较于充裕未来2对收益进行了调整，这并不意味着收益率的降低，相反，充裕未来3短期收益略微低于充裕未来2，长期收益却明显增高，并成为主流保险公司市面上长期收益最高的理财产品。

这也意味着，前期收益低，后期收益调高，适合做长线投资的充裕未来3，是为孩子做长期准备的极佳选择。

充裕未来2收益表

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（均以0岁开始投保，每年保费一万美金，持续5年为例）

根据两张表格的比较可以发现，第25年之后，充裕未来3全面高于充裕未来2。

充裕未来3与其他理财产品对比：

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（红色部分为充裕未来3优势之处）

“充裕未來3”的预期回本时间是8年，保证回本时间是20年。在保证回报率和预期回报率上，比其他产品都有略微的优势。

优势三：可提取较高的利息

在一次性五至十年的投保后，每年可提取一笔钱（开始提取时间越晚，提取越多），剩下的资金依旧进入复利，在身故后成为遗产传承给下一代并且是不收取遗产税的。

如果从0岁开始投保，二十年后开始领取红利，可作为人生各个阶段的支持资金。如果资金充裕，可以选择不进行提取继续进行复利累计或者成为旅行基金也是非常愉快的。

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如果用50万资金，存到银行，可能连通货膨胀都无法抵御，进入股市，高收益的同时也意味着高风险，进入楼市，50万买的三四线城市的小户型，可能无法做到如此高的租金收入以及房价上涨17倍。充裕未来3使这50万成为了家庭未来生活的“钱袋”和“保障”。

优势四：自选赔偿支付方式

如果投保人身故或者意外身故，除了可以支付一笔支付受益人赔偿以外，如果担心受益人得到大笔资金不知如何调配或者有所迷失，此计划为您提供其他身故赔偿以及意外身故赔偿的选择。您的受益人将会定期领取既定金额的赔偿，金额及分期方式将全部由投保人决定，赔偿的余额将继续产生利息，直至全数赔偿支付完毕。

充裕未来3常见疑问与解答

问1：什么是保证金额和非保证金额，非保证金额意味着我有可能得不到这笔钱吗？

答1：保证金额即保险公司在赔付时必须赔付的金额，而非保证金额则取决于各种因素。但是！这里要给各位读者一颗“定心丸”。首先保险公司实力强、自由盈余多、风控好等确实是事实，每家保险公司能很好地完成分红也是事实，AIA历史上更是达到了95%以上的实现率。其次，即使是非保证部分，也是可以每年取出一部分“落袋为安”的。

问2：如果我的保单不留给我的子女，而是赠与其他人，也可以进行受保人更改吗？

答2：完全没有问题，除了子女父母等亲属，赠与其他没有血缘关系的其他人都是可以的，闺蜜，男友，甚至作为非婚生子女的生活保障，作为更改受保人成为债主用以抵债都是可以实现的。

问3：我什么时候可以开始申请更改受保人？一张保单总共可以更改几次呢？

答3：由第一个保单年度结算时起，持有人可以申请更改受保人。同一张保单一共可以更改两次受保人，值得注意的是，假设在第一次改变受保人之后，持有人希望将受保人由新受保人还原至原受保人，需按程序重新申请。一经批准后将被视为更改了受保人两次，即不能再进行更改受保人。

问4：若更改受保人申请表却少原受保人的签署，持有人扔可以申请更改受保人吗？

答4：不可以，如果更改受保人申请表没有集齐持有人，原受保人，拟定之新受保人的签名，该申请表将不会被批准。

问5：在更改受保人之后，保单的年期及保单的价值会被重新计算吗？保障附加契约仍会生效吗？

答5：更改受保人不会影响保单的基本金额，保证现金价值，保单日期，保单缴付期，已付基本保费总和和保单欠款。更改受保人之前已经累积的保单价值将被继续保留和滚存（在紧接更改生效之日下一个保单周年日，公司会提供周年通知书，连同保单预期价值一览表供持有人查阅，该一览表会显示截止新受保人100岁的预期保单价值）。

更改受保人之后，保单的附加契约（付款人保障附加契约除外）将终止，但持有人可以为新受保人附加合适的附加契约。如新受保人年龄为15日至17岁，付款人保障附加契约会继续生效，而期保费也会有所调整。

6、如果「充裕未来」计划3保单之持有人与受保人为不同人士，当持有人身故时，谁会成为新的持有人?

答﹕以上问题可以分为四种情况，若持有人身故时：

(a) 受保人已年满十八岁或以上，而并无指定之第二持有人，受保人将成为此保单的持有人。

(b) 受保人已年满十八岁或以上，并有指定之第二持有人，受保人将成为此保单的持有人。

(d) 受保人未满十八岁，而并无指定之第二持有人，持有人的遗产继承人将成为此保单的持有人。

7、就「充裕未来」系列之保单而言，当受保人18岁时，是否会自动成为保单的新持有人？

答﹕当受保人18岁时，如现有持有人仍然在生，受保人不会自动成为新持有人，此与较早年代之保单(例如信托保单)做法不同。但是，如果现有持有人在受保人18岁时身故，受保人将成为此保单的新持有人。

8、「充裕未来」计划3容许更改受保人，持有人或受益人可以更改吗?

答﹕可以，做法按照现行程序。

9、持有人可以在购买「充裕未来」计划3保单时预设何时更改受保人吗？

答﹕不可以。持有人只可以在第一个保单年度终结时起申请更改受保人，预先递交之申请将不会被处理。友邦香港会实时处理任何在第一个保单年度终结时起递交之申请，一经批核，更改受保人便会实时生效，持有人不可指定更改受保人之生效日期。

10、申请更改受保人时，必须同时更改持有人或受益人吗？

答﹕不是。更改受保人、持有人或受益人为独立之申请，并不一定要同时进行，但请注意拟定之新受保人必需与持有人及受益人各自有可保利益关系。如在同一申请表签署日期内，同一保单同时有更改受保人、持有人及/或受益人之申请，友邦香港会先处理更改受保人之申请。如果这些申请的申请表签署日期不同，友邦香港会先处理签署日期最早之申请。

11、什么是“可保利益关系”？

答﹕一般而言，若一方之身故会令到另一方蒙受财政上的损失，这两者之间就存在可保利益关系。就更改受保人选项而言，友邦香港要求持有人及受益人必须各自与拟定之新受保人有可保利益关系。有关友邦香港可接纳之关系，请参考下表﹕

12、同一保单最多可更改受保人多少次？

答﹕两次。更改受保人一经作实，则不能还原。假设在第一次更改受保人后，持有人希望将受保人由新受保人还原至原有受保人，需按程序重新申请。一经批核后，将被视为更改了受保人两次及不能再申请更改受保人。

13、在申请更改受保人时，需要重新签署建议书及财务需要分析表格吗？

答﹕不用。持有人只需要在更改受保人申请表上声明在更改受保人后﹐「充裕未来」计划3是否仍然符合其产品购买目标以及投购保单之目标得益／保障年期便可。

14、若联络不到原有受保人而令更改受保人申请表缺少其签署，持有人仍然可以申请更改受保人吗？

答﹕不可以。如果更改受保人申请表未有齐集持有人、原有受保人、拟定之新受保人以及受让人(如有)之签署，友邦香港将不会批核该申请。

15、如果原有受保人及/或拟定之新受保人为十八岁以下之儿童，需要在更改受保人申请表上签署吗？

答﹕不需要。

16、拟定之新受保人需通过核保程序吗？

答﹕要。跟随现行「充裕未来」计划3的新生意之要求一样，拟定之新受保人亦需通过核保程序。若该新受保人之总每年保费限额不超过4百万美元，则无需健康审查。有关核保规则的详情，请参阅「充裕未来」计划3产品资料册附录一D部分。