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友邦「充裕未来3」对比保诚「特级隽升2」

2019-05-08

近期，由于国际货币的汇率波动，尤其是美金的逐步强势回归，香港的保险市场上的美金分红储蓄保障产品受到市场热烈关注。那么究竟应该如何选择产品呢？本文就目前市场上热门的两款产品：【友邦充裕未来3】、【保诚特级隽升2】来进行比较。买储蓄的险可分为三类客户群体：

a.买来为子女作为教育基金；

b.作为自己的养老计划；

c.用来传承留给下一代的。

储蓄险的用途不同，在产品选择的策略上就有些不同，小编首先就分红来讲一讲两款产品各自的优势与区别。

一、分红比较

储蓄类产品都是八年保本，长线复利的产品，换句话说就是时间越长，复利滚动收益越客观，所以这一类的产品主要看的是长期的回报收益，比如说20年或者30年的回报对比。

以0岁宝宝为例，每年10w美金，缴费期5年，总保费50w美金。

1、在不提取的状态下

现金价值对比结论

前25年友邦略微超过保诚；第25年起，保诚开始超过友邦；随着年份的增加，保诚超过友邦的幅度逐步拉大，到100岁，保诚比友邦现金价值多了2974万美元，比友邦高12.4%。

从以上数据能够看出，前20年友邦回报率较高，30年之后保诚较强劲。在30年期时的现金价值总额，隽升2只比充裕未来3高了2W美金。隽升2最后期的收益率会比充裕未来3高。

2、在提取的状态下

提取的状态下，友邦共提取296万美金，保诚提取264万美金，友邦的收益会高一点。因为友邦的股票投资份额高些，友邦在每年都可以部分提取的情况下分红更高一些。

而就保障内容上，都是有储蓄功能的人寿产品，都是美元保单，目前美元相对较强势的情况下，希望配置美元资产的可以考虑。

二、收益率实现比较

再来说说客户比较关心的一个问题，就是收益率能不能实现。

香港保险业监理处需要各保险公司每年公布完成比率（也就是实际收益率和计划书收益率完成百分比），作为两家世界500强的公司，为了公司的信誉和评级，这个问题大可不必操心，两家公司过去的历史数据也可以打消投保人的疑虑。

从两家公司公布的完成率来看，友邦的完成比率差不多都是100%，不低也不高。保诚根据不同年份产品，完成比率有的超过100%，有的不到100%，保诚的实际完成比率是围绕保单计划书进行波动。

保诚的分红有波动，跟他的投资水平、风控能力，以及分红理念都有关系。保诚的分红理念是公司赚取利润的90%分给客户，这是一把双刃剑，收益好的年份，大家都得到了超预期的分红，皆大欢喜；而收益不好的年份，如全球金融危机来临时，分红就会减少很多。

分红比较小结

从提取不提取两种情况看，收益是不同的，所以这时候就看客户的提取方式和需求来决定哪款更适合。

可以简单理解为，友邦50岁做左右的客户给自己买当做养老比较合适，保诚给小朋友买比较合适。

香港友邦与英国保诚可谓是香港保险业界的龙头，总体而言两家产品都十分十分十分不错，至于最后挑选哪款产品，还是要看小朋友父母更倾向于收益率还是品牌知名度了。

三、其他方面比较

1、缴费年限：

充裕未来3 有5年缴/10年缴，两种年期选择；

特级隽升2 有整付/5年缴/8年缴/12年缴可供选择。

从缴费年期上可以看出，特级隽升2的选择更加灵活。

2、回本周期：

充裕未来3 预计第8年回本，保证回本周期：第20年

特级隽升2 预计第8年回本，保证回本周期：第19年

回本周期上两者相差不大，基本可忽略。

3、身故赔偿金：

充裕未来3的身故赔偿金是已交保费总和的105%或者是当时保单的现金价值总额，两者取最高；并且首12个月若受保人意外不幸身故，则额外赔偿已交保费总和的100%，最高上限10万美金。

特级隽升2的身故赔偿金是已交保费总额的100%，首十年每年增加已交保费的3.5%，最高至135%；或者是当时保单的现金价值总额，两者取最高。

若受保人于首五年或缴费期内（取较晚者）意外不幸身故，则额外赔偿已交保费总和的100%。

从身故赔偿金方面来讲，特级隽升2稍稍具有优势，赔偿的范围更广一些，更加人性化。当然，每个人都不希望有此类赔偿的发生，如果你并不是很在意身故赔偿金的多少，请接着往下看。

4、更改受保人：

充裕未来3：可更改受保人2次。

特级隽升2：可更改受保人无限次

但是虽然是无限次，但是年龄上有所限制。

也就是说，你可以更改无限次，但是所有受保人加在一起年龄不得超过首个受保人100岁。

所以，充裕未来3虽然只可以更改2次受保人，但是并没有年龄限制啊，换句话说，以极端情况来推算，充裕未来3保单最长可保298年，达到财富传承的目的。

综上所述，从更改受保人这点来看，充裕未来3就比较人性化了，完美解决财富传承的问题；当然，特级隽升2也可以，只不过更改时要注意受保人年龄哦~使财富得到最大限度的传承。

五、其他亮点：

虽然特级隽升2的更改受保人选项稍显鸡肋，但是有其他亮点可以作为弥补，这几点可是充裕未来3所没有的。

1、投保人意外身故保障：

简单理解，当保单持有人在缴费期内意外身故的话，剩下的保费可以“豁免”。加引号的意思是保险公司赔给你剩下的保费，你可以选择缴付保费，也可以选择自由运用。

2、学术优异奖：

如果是父母为子女投保，那么子女在保单生效期间可以就以上其中一项学业成就获得奖金1次。

总结

经过以上比较，相信大家已经对这两款储蓄爆款非常熟悉了，各自的优势点非常清晰。

假如你只考虑收益，那么可以根据分红和实现率选择适合自己的产品；假如你看重的是想一次性交清，那么你只能选择特级隽升2；假如你看重的是财富传承，那么可以考虑充裕未来3；假如你看重投保人豁免保障或者有个学霸孩子，那么可以考虑特级隽升2。

每家产品都是大同小异，关键是看你喜欢哪家保险公司以及更在意哪点保障。充裕未来3和特级隽升2都是市面上最王牌的储蓄爆款产品，所以没有孰好孰坏，只有哪个更适合自己。

关于英国保诚

英国保诚早创立在1848年，这170年当中，由创立开始，经历两次世界大战，还有由美国引发的1929经济大萧条和2008金融海啸。保诚仍然稳步向前，实力宏厚。两次世界大战的考验不仅印证了英国保诚无与伦比的财务实力，更让英国保诚用心聆听、诚心诚意为客户服务的声名远播。保诚千锤百炼成为现时香港评级最高信誉最好的保险公司，每当保诚顾问报上公司的名称时，客户总投以嘉许的眼神。

2013年，由20国集团设立的金融稳定委员会（FSB）公布了全球9家“大到不能倒”保险公司的名单，英国保诚是全球仅有的9家上榜保险公司之一，足证英国保诚对于全球金融体系之重要。

英国保诚公布的2017年年报，没有过多的渲染骄人业绩，而是朴实无华的给股东给客户一个满意的交待。年报中不仅有积极的业务展望和市场分析，还有细致的风险评估和管理，除了管控投资风险、产品风险、运营风险等内部风险之外，还需要全面面对和高度关注广泛的外部风险，包括全球经济环境、地缘政治以及先进技术的数码危机，例如人工智能和区块链。就是这样一家170年历史的人寿保险公司，167页的年报让人如此的安心、放心、舒心——用心聆听，更知你心！

英国保诚2017年财务目标全部达成，利润及现金持续增长：

1、按照长期投资回报计算，经营溢利按上升6%至46.99亿英镑，新业务利润上升12%至36.16亿英镑；

2、亚洲全面录得两位数增长，新业务利润上升12%至23.68亿英镑，经营溢利上升15%，主要因为健康及保障产品获优先考虑以及正面定价行动，同时瀚亚管理资产增长18%，英国保诚继续在亚洲发展能力，扩大业务规模，提供产品质量；

3、香港的新业务利润上升8%，这是由于推动健康及保障业务的增长，这种有针对性地向溢利率更高但个案规模更小的保障业务转移的策略，与减少经纪销售的策略相符，加上中国内地的销售水平预期温和下降，导致香港年度保费等值销售减少14%。

关于香港友邦

友邦保险于1919年成立，1931年开始经营香港的业务。一直以来，友邦香港及澳门以前瞻性视野领先业界，为客户提供最适合的保障和理财方案，满足不同人生阶段的需求及期望。友邦香港及澳门对本地经济、社会及市民作出长远的承诺，为不同的利益攸关方乃至整个社会创造共享价值，并在推动经济及社会发展中担当领导角色，为香港乃至整个亚太区作出贡献，积极地助大家活得更健康、长久及美好。

友邦保险前身为美亚集团（AIG）旗下子公司，后来脱离独立在港上市（2010 年），目前主营泛亚区保险业务，是目前最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团。也是中国唯一一家外商独资的保险公司，也就是说，在中国内地保险市场，除了他，其他的保险公司都是合资。

友邦保险在香港上市（2010 年10 月）已经过去整整 6 年了，在各方面均取得了骄人的业绩。公司资产年复合增速 9.86%；总加权保费年复合增速 8.84%；新业务价值 6 年来翻了 3 倍；2015 年共计有 3752 名代理为百万圆桌会注册会员，MDRT人数属全球之冠；公司股价 6 年复合回报率在 10%以上，远远强于同期恒指和中资寿险股表现。优质蓝筹大盘股的特征极其明显。

截至2017年11月30日止年度缔造强劲业绩，各主要财务指标均录得双位数字的增长。按固定汇率基准列示的业绩摘要如下：

2017年香港保险公司业绩排名，友邦第一！

新业务价值增长28%至35.12亿美元

年化新保费上升19%至60.92亿美元

新业务价值利润率增长4.1个百分点至56.8%

新业务保费现值利润率由2016年的9%上升至10%

营运溢利创造强劲

国际财务报告准则税后营运溢利上升16%至46.47亿美元

内涵价值营运溢利增长19%至69.97亿美元

内涵价值营运回报上升110个基点至16.6%

现金流强劲及资本实力雄厚

内涵价值权益为518亿美元